Saamatus rahaasjades – 78+1 põhjust miks sul pole raha

Rahafoorum.ee on võtnud vaevaks ära tõlkida ühe valgustava artikli finantssaamatuse põhjustest. Kui oled kõrvuni võlgades ja kuu lõppudel sööd suppi, siis see artikkel on sulle.
Samuti kui oled abiturient ja alustamas oma finantsteed.

  1. Sa ei suuda tunda rõõmu matkamisest, jalgrattaga sõitmisest, ujumisest, raamatu lugemisest või millestki muust, mis on tasuta (või odav). Odavate hobide omamine on üks suur, kuigi peidetud, vara su bilansilehel.
  2. Sa töötad nii usinalt, et teenida raha, millest sul pole aega mõelda, mida sul pole aega planeerida. See võrdub suure hulga aja panustamisega treeningvarustuse ostmisesse, kui sul pole aega trenni teha.
  3. Sa ostsid investeeringuid tüübilt, kes kannab sokkideta mokassiine, sinist särki valge kraega ja trakse. Vaevalt, et see hästi lõppeb.
  4. Sa tunned end eriti targana peale eelmine aasta 30% turu tõusu, avastamata, et sul polnud sellega mingit pistmist.
  5. Sa jälgid 18 tundi päevas telekast majandusuudiseid, et investeerida, kuigi tegelikkuses vajab see aastakümneid mitte midagi tegemist, peale ootamise.
  6. Su ettekujutus ajaloost algab umbes viis aastat tagasi. See paneb sind uskuma, et asjad nagu võlakirjad on turvalised, keskmine majanduslangus on sama halb kui 2008. aastal ja me oleme uues kõrge töötusetusega normaalis.
  7. Sa ignoreerid seda, kuidas vanad inimesed, kes on kõike näinud, näevad raha täiesti teistmoodi kui enamus noori. Ja Sa jälle ei õpi teiste pealt.
  8. Sulle ei istu idee, et järgmise aastakümne suurim uudis on midagi, millest kohe kindlasti keegi ei räägi täna, ja et suured uudised, millest täna kõik räägivad, on tõenäoliselt mõttetud.
  9. Sa alahindad, kui kiiresti võib ettevõte minna usaldusväärsest kindlast investeeringust pankrotini.
  10. Kui Sa ütled, et Sa tahad olla miljonär, mis sa tõenäoliselt tegelikult mõtled, on et Sa tahad raisata miljoni, mis on täiesti vastand miljonäriks olemisele.
  11. Sa arvad, et oma arvamuse turgudest, majandusest ja investeerimistest mitte muutmine on kuidagimoodi õilis, kuigi tegelikult on see lihtsalt oma aju välja lülitamine reaalsuse suhtes, et kõik asjad alati muutuvad.
  12. Sa arvad, et sa oled noor võitmatu ja sul ei ole vaja tervisekindlustust. Jäätunud kõnniteed, liikuvad autod ja hoogsalt jagunevad rakud tõestavad, et Sa eksisid.
  13. Sa vaatad oma aktsiaportfelli tihedamini kui turg on tõusmas, kui siis, kui turg on langemas.
  14. Sa oled vaimustuses sellest, et krediitkaart, mille eest sa maksad 22% intressi, tagastab 1% kõikide su ostude rahast.
  15. Sa veetsid viimased viis aastat vaieldes, miks Keinslik/Austria majandusteooria oli vale. S&P 500 veetis viimased viis aastat kasvades 177%.
  16. Sa arvad, et dollari hinna keskmise arvutamine on igav ilma et saaksid aru, et investeerimise eesmärk pole igavuse peletamine, vaid kasu maksimeerimine.
  17. Sa arvad, et 2% maksmine oma finantsnõunikule ja teistele rahahalduritele aastas on mõistlik, teadmata, et see tõenäoliselt sööb ühe kolmandiku või rohkemgi su pikaajalisest tootlusest.
  18. Sa hindad investeeringute kasumlikkust pigem minevikutootluste põhjal, kui selle põhjal, (A) mida sa mõistad, (B) milles on sul konkurentsieelis, (C) mis sobib su eesmärkidega ja (D) mis müüvad sobiva hinna eest.
  19. Iga teenitud €1 eest tõusevad Su soovid €2 võrra või rohkemgi.
  20. Sa kulutad palju raha materiaalsetele asjadele selleks, et teistele muljet avaldada, mõistmata, et teistel inimestel on sinust ükskõik. Sa ei kujuta ettegi, kui väheseid inimesi huvitab, millest on su rahakott tehtud või kui palju müra su auto suudab teha.
  21. Sa hakkad natuke raha säästma. Super! See on parem kui mitte midagi, aga ma näen palju inimesi, kes on oma säästude üle uhked, kuigi tegelikult on see kohutavalt pisike protsent sellest, mida neil pensionieaks vaja läheb. Nagu öeldakse: „Säästa natuke raha iga kuu ja aasta lõpus oled üllatunud kui vähe raha on sulle jäänud.“ Kui sa arvad, et 30% või rohkem su sissetulekust on hullumeelsus, siis arvuta kokku. See võib olla lähedane sellele, mida vajad õnnelikult pensionile minekuks.
  22. Sa arvad et finantsuudiseid avaldatakse sellepärast, et seal on Sinu jaoks tähtis informatsioon. Tegelikkuses neid avaldatakse sellepärast, et kirjastaja teab, et sa neid loed.
  23. Sa unustad, et ainuke hinnatuim vara, mis on Sinul kui investoril, on aeg. 20-aastasel on rohkem vara kui Warren Buffett võiks kunagi endale ette kujutada.
  24. Sa tuled madala või keskmise sissetulekuga perest, ei aja taga stipendiumit ja arvad, et on mõistlik käia erakoolis.
  25. Sa ületasid oma ootuseid riigieksamitel ja käisid eliitkoolis. Sa arvad, et see teeb sinust finantsilise geeniuse, mõistmata, et ainuke kõige tähtsam oskus rahanduses on emotsioonide talitsemine, mitte mõne Kreeka valemi teadmine.
  26. Sa ütled et hakkad ahneks, kui teised muutuvad kartlikuks, siis tõmbud looteasendisse, kui turg kukub 2%.
  27. Sa palkad arsti oma tervise jaoks, raamatupidaja maksude jaoks, advokaadi juriidilisteks asjadeks, torumehe oma torude jaoks, ehitaja kodu ehitamiseks, treeneri trenni juhendamiseks, hambaarsti hammaste ravimiseks ja piloodi reisilennuki juhtimiseks. Sa ei kahtlegi nendes valikutes. Siis, ilma mingisuguse kogemuseta, lähed Sa täiesti teadmatuna üksinda investeerima.
  28. Sa oled osa pooltest inimestest, kes ei suuda kõrvale panna kasvõi 30-päevaks piisavat tagavarafondi, kuigi oled ka osaks 100% inimestest, kellel läheb kunagi seda 30-päeva tagavarafondi vaja.
  29. Kõige suurem väljaminek kogu Su elu jooksul on intress. Sa kulutad rohkem raha intressile kui toidule, puhkustele, autodele, koolile, riietele, väljas söömistele ja ükskõik millisele meelelahutusele. Sa teed seda, sest sa ei säästa piisavalt raha ja nõuad eluviisi, mida sa tegelikult ei suuda endale lubada. Su tulevik omab su sissetulekut.
  30. Sinu ettekujutlus „pikaajalisusest“ on aeg praeguse ja järgmise karu turu vahel, millal iganes see ka ei oleks.
  31. Sa kannatad Dunnig-Krueger efekti all, Sul puuduvad algelised finantsilised teadmised, et lihtsalt aru saada, et Sa teed vigu. Inimeste teadmatus asjadest nagu liitintress ja inflatsioon võib tekitada arvamust, et nad teevad häid finantsilisi valikuid, kui tegelikkuses nad pilluvad endale kaikaid kodaratesse.
  32. Sa ei tunnista endale vedamise rolli, kui teed juhuslikke edukaid investeeringuid. (Samuti kehtib investorite jumaldamise puhul, kes tegid oma elu jooksul ühe suure eduka investeeringu, mis juhtus olema õige.)
  33. Sa kannatad hard-core uskumuse vildakuse all. See on harjumus oma eelarvamuste ja olemasolevate uskumuste alusel väiteid uskuda või eitada, pannes objektiivsete faktide ees silmad kinni. Sellele, et inflatsioon on viimased viis aastat madal olnud, vaidlevad siiani vastu need, kes usuvad et Federal Reserve’i tegevused põhjustavad hüperinflatsiooni.
  34. Sul on olemas finantsplaan, teadmata, et elu ei tea sellest midagi, ega teda huvita see ka. Milline iganes su plaan täna ka poleks, reaalsus on homme täiesti teistsugune.
  35. Sa teed investeeringuid lähtudes oma poliitilistest vaadetest, mõistmata, et turgu ei huvita, kelle poolt sa hääletasid või kelle uudiseid Sa rohkem usud.
  36. Sa arvad, et börs on liiga riskantne, liiga ebastabiilne, teadmata, et kõige suurem risk ei ole ebastabiilsus. See on võimetus oma vara piisavalt suureks kasvatada järgmiste kümnete aastate jooksul.
  37. Sa ei ole kunagi vaeses riigis käinud, mispärast sa ei tea, kui vähe huvitab maailma see, mida Sa pead „ausaks“ ja mida tähendab tegelik finantsiline raskus.
  38. Sa üritad pidada sammu Leppadega, saamata aru, et Leppade pere on sügaval laenudes ja tõenäoliselt ei saa kunagi pensionile.
  39. Sa arvad, et €0,5 miljonit on müstiliselt suur hulk raha, kui see on summa, mida enamus meist vajavad, et lubada endale suhteliselt keskpärane pensioniiga.
  40. Sa arvad, et oled liiga noor pensioni jaoks säästmiseks, kui iga mööduv päev vähendab liitintressi kasumlikkust.
  41. Sa veedad kuu aega valides kõige paremat pesumasinat, siis investeerid kaks korda rohkem raha sendistesse aktsiatesse, lähtudes üksnes ühest soovitusest inimeselt, keda sa ei tea ja keda sul ei tasu usaldada.
  42. Sa investeerid 50-aastaseks perioodiks, kuid stressad kui turul on halb päev.
  43. Sa arvad, et võid olla edukas day-trader kui Hedge-fond, kellega sa võistled, oskab lugeda uudiseid, aru saada mida need tähendavad, osta, teenida kasumit ja väljuda tehingust selle aja jooksul, mis sul kulub nende uudiste avamiseks.
  44. Sa lased eelarvamustel oma otsuseid juhtida, otsides välja informatsiooni ainult allikatest, mis on sinu uskumustega kooskõlas.
  45. Sa ei mõista, et tüüp, kes annab televiisoris nõu, ei tea Sind, Su olukorda, Su eesmärke või sinu riskivõimalust. Sina ei huvita teda. Ta tahab lihtsalt telekas olla.
  46. Sa arvad, et kergemeelsetele asjadele raha raiskamine avaldab inimestele muljet, kuigi tegelikult teeb see sind ebakindlaks, priiskavaks jobuks. (See on eriti levinud noorte inimeste seas, kes puutuvad rahaga esimest korda kokku.)
  47. Sa ei mõista, et 10% tootlust 20 aasta jooksul toob rohkem raha sisse kui 20% 10 aasta jooksul. Aeg võib olla tähtsam tegur kui tootlus, kui asi puudutab raha teenimist – ja see on ka üks asi, mille üle sul on kontrolli.
  48. Sa ei austa tõendimägesid, mis näitavad, et kui kellegi baasvajadused on rahuldatud, siis iga lisatud euro mõju õnnelikkusele kahaneb kiiresti. See paneb sind enamus oma elust ajama taga mingisugust „numbrit“, mis, sa arvad, et teeb sind õnnelikuks, kuigi tegelikult ei tee.
  49. Sa arvad, et on võimatu elada vähem kui €15,000 eest aastas, mõtlemata, et 99% maailmast elab nii, isegi kui arvestada kohalikku ostujõudu.
  50. Su keskklassi definitsioon on 3,000-ruutjalane kodu, rohkem vannitube kui perekonnaliikmeid, kolm maasturit, tasulised õppekohad, iga-aastased reisid Havaiile, Eviani vesi ja jooga trennid. (Tegelikult ka, venita parem oma elutoas).
  51. Sa mõtled börsist kui numbritest, mis käivad üles ja alla, pigem kui päris äride reaalsete varade osalusest.
  52. Sa arvad, et kodu üürimine on raha raiskamine, kuigi see on paljude inimeste jaoks üks targemaid otsuseid.
  53. Sinu investeerimisotsused juhinduvad majanduse tegevusest, kuigi neil kahel on tegelikult päris väike korrelatsioon.
  54. Plaanides pensionile minekut, ei mõista sa, et su eluiga võib ulatuda 90 või rohkem aastani. Minnes pensionile 65-aastaselt, elad rohkem kui ühe kolmandiku oma elust oma investeeringutest.
  55. Tagantjärele tarkus jätab sulle mulje, et Sa ennustasid viimast masu tulekut ette. Kõige hullem on see, et see paneb sind mõtlema, et sa suudad järgmist masu ka ennustada.
  56. Sa ei tea, et enamus finantsettevõtete eeskujulikud ärimehed tuginevad oma klientide hirmude, emotsioonide ja rumaluse ära kasutamisele.
  57. Parafraseerides Carl Richardsi tsitaati, Sa ignoreerid minevikku ja arvestad vaid enda isiklikku piiratud kogemust.
  58. Sa muretsed asjade pärast, mille üle Sul pole võimu ja mis ei ole seotud sinu finantsidega.
  59. Sa käisid 18-aastaselt kolledžis mitte sellepärast, et sa olid valmis, vaid sellepärast, et kõik teised olid valmis. See on tõenäoliselt üks kõige kallimaid asju terves Sinu elus ja sa allusid täielikult sotsiaalsele survele.
  60. Sa võtad midagi, mis on tapvalt keeruline, nagu maailmamajandus ja üritad seda teha väikesteks arusaadavateks tükkideks.
  61. Sa ei mõista, et idee „ära tee midagi“ on kolm kõige võimsamat sõna investeerimises.
  62. Sa muutud kurvaks, kui kuuled telekast, et valitsus on defitsiidis. Sulle ei valmista muret, et Sa kuulsid seda telekast, mille ostsid järelmaksuga, kodus, mille omandasid ilma sissemakseta hüpoteegi abil.
  63. Sa seostad kõik oma finantsilised õnnestumised osavusega ja kõik oma finantsilised ebaõnnestumised halva õnnega.
  64. Selle asemel, et oma vigu tunnistada ja neist õppida, Sa ignoreerid neid, matad neid, otsid neile vabandusi ja süüdistad neis teisi.
  65. Sa klammerdud selle hinna külge, mille eest sa aktsiat ostsid, mõistmata, et turg ei tea ega turgu ei huvita, mis hind on sinu meelest „õiglane“.
  66. Sa töötad stressirohkes kohas selleks, et teenida piisavalt raha, et elada ilma stressita. Sa ei näe siin peituvat irooniat.
  67. Sa oled pessimist maailmas, kus on palju rohkem inimesi, kes ärkavad hommikul selleks, et proovida teha olukorda paremaks kui neid, kes ärkavad mõeldes, et me oleme kõik hukatusele määratud.
  68. Sa oled nõus rasket tööd tegema €5 tunnis eest, aga oled liiga laisk selleks, et veeta neli minutit, et luua omale II samba pension, mis võiks tuua tasuta sadu või tuhandeid eurosid riigi poolt.
  69. Sa arvad, et oled edukas mustadeks päevadeks kogumisel, kui saad kokku summa, mis katab Sinu kolme kuu elamiskulusid, kui keskmine töötuse aeg tänapäeval on üheksa kuud.
  70. Sa võtad €100,000 laenu selleks, et saada akadeemilist kraadi valdkonnas, millest Sa pole huvitatud, mis ei paku müüdavaid töökogemusi ja milles sul pole pisematki kavatsust töötada – kõike seda enne 22. eluaastat.
  71. Sa arvad et hübriidauto on parem finantstehing, sest sellel on madalam kütusekulu, isegi siis kui see maksab €10,000 rohkem kui sarnane bensiinimootoriga mudel. Tõenäoliselt oleks Sul vaja sellega sõita kümme aastat, et see madalam kütusekulu ennast ära tasuks. Tõenäoliselt müüd sa enne selle auto maha.
  72. Sa vihkad finantse, arvad et need on segadusttekitavad ja ei taha nendega üldse kokku puutuda. See-eest sulle meeldib raha. Ja Sa ei näe selles irooniat.
  73. Sa kummardad „legendaarseid“ investoreid, kelle ainuke oskus on enda müümine. Nende karjääri areng on ilmselt aeglasem kui raha kasv hoiustel.
  74. Sa oled absoluutselt kindel asjades, millest Sa tead väga vähe, iseäranis neis, mis on seotud rahapoliitikaga.
  75. Sul pole kunagi turuliikumise ennustamine välja tulnud. See pole Sind kunagi peatanud proovimast turgu ennustada.
  76. Sa ei õpi teiste inimeste finantsilistest probleemidest. Selleks ajaks, kui Sa mõistad, kuidas teha tarku rahalisi otsuseid, on Su allesjäänud eluiga lähedal nullile.
  77. Sa noogutasid kõigile punktidele kaasa tähele panemata, et ma räägin S i n u s t. See kehtib Sinu kohta ka.
  78. Sa lugesid selle postituse läbi, oled nõus, et peaks midagi muutma, kuid otsustad, et teed seda hiljem, mitte kohe.
  79. Sul ei teki ebamugavust kui loed siin mõnda punkti ja ei saa aru, milles probleem seisneb.

+++
Loe ka: Võlgadest vabaks

Võlgadest vabaks – makseraskused eraisikul

Kuidas saada võlgadest vabaks ja kiirlaenu orjusest välja?

Eelarvestamine on võti. Pane endale täpselt kirja paberile või arvutifaili, mis summades (nt kuumaksed) ja kui kaua võlg/võlad on; palju on igakuised sissetulekud ja palju on vaja võlgade jaoks iga kuu juurde.

Eeldades et oled kohusetundlik inimene ja tahad tuleviku jaoks ka finantseisu korda saada, siis on selleks mõned peamised punktid.

Võlgadest vabaks – 5 varianti

  1. Käi 1,5-2 kohaga tööl. Üpriski toores jõuvõte, aga kõige kindlam.
    Või tee enda põhitöö juures ületunde, millel on suurem tunnitasu.
    Kui põhitöö ületundide kõrvale aega jääb, siis nt goworkabit pakub ühepäevaseid tööotsi.
    Või tee lisatööd.
    Tallinnas on palju lihtsam tööl käia ja tööd leida kui maakohtades.
  2. Vähenda kulutusi. Tee igakuine eelarve kus on kirjas kõik kulutused ja säti seda iga päev, et laenumaksed saaks makstud ja edaspidi poleks vaja võlgu võtta. See on väga oluline punkt – eelarvesta nii et peale võlgade tasumist saaksid elada ilma võlgu võtmata.
    Võib olla, et pead millestki heast loobuma ja elukvaliteeti ajutiselt tagasi tõmbama. Oled ajutiselt öko-režiimil, nt:
    Kolid üürikorterist pereliikme/tuttava juurde tasuta või teed majapidamistöid (tood kuurist puid, viid prügi välja jm).
    Kui sinu majapidamises on täiskasvanud lapsi, siis pane nad osa üüri maksma.
    Oled vähem kodus: kulub vähem elektrit ja vett. Nt käid töö juures dušši all.
    Lõpeta neti, TV jm lepingud.
    Kulutad toidu peale vähem (söö vähem, aga targemalt).
    Ei osta suitsu, alkoholi, riideid ega midagi, mida kriitiliselt vaja pole.
  3. Müü maha midagi suurt. Auto, korter.
  4. Refinantseeri. Võtad uue laenu paremate tingimustega – pikem tagasimakse tähtaeg ja/või väiksem intress, mis teeb kuumakse oluliselt väiksemaks. Refinantseerimist pakuvad nt MoneyZen.
  5. Tsiviilkohus. Kohtu kaudu sul õigus esitada: nõude aegumise vastuväide; viivise, intressi ja muude tasude vähendamise nõue; nõude tühisuse väide (nt kui lepingus oli Sind ebamõistlikult kahjustavaid tingimusi); menetlus- või kohtukulude vähendamise nõue.
    Ülisuurte võlgade puhul võib kaaluda kõige äärmuslikumat varianti – eraisiku pankrot.

Olenevalt võlakoormast saab ülanimetatud variante kasutada. Teha natukene rohkem tööd ja vähem kulutada võib olla täitsa piisav. Mõnikord võib olla hea lahendus kombineerida töö- ja elukoha vahetus nii et korteri peale läheb vähem kui enne ja 1,5 kohaga tööl käies on mõlemad töökohad lühikese bussisõidu kaugusel või suisa kõnniulatuses. Söök ja elukoht on tavaliselt suurimad kokkuhoiu võimaluse kohad.

Ebamoraalseid ja ebaseaduslikke võlgadest vabanemise võtteid ei hakka siin välja tooma. Kui sul on tuttav jurist/raamatupidaja, siis ta võib sind nõustada selles osas.

Lõpetuseks

Kõige targem on muidugi laene üldse mitte võtta. Eriti 30-aasta peale koduliisingut – kui sa tuleviku sündmusi ette ei tea, siis on su lähedaste suhtes vastutustundetu võtta ülejäänud eluks suur laen ja siis elada maksegraafiku järgi kuni surmani.

Loe ka:
Kuidas teha lisaraha – üle 30 võimaluse
Kiirlaenud
Kuidas teha paremini tööd?

Kuidas siiski töötukindlustust saada?