Võlgadest vabaks – makseraskused eraisikul

Kuidas saada võlgadest vabaks ja kiirlaenu orjusest välja?

Eelarvestamine on võti. Pane endale täpselt kirja paberile või arvutifaili, mis summades (nt kuumaksed) ja kui kaua võlg/võlad on; palju on igakuised sissetulekud ja palju on vaja võlgade jaoks iga kuu juurde.

Eeldades et oled kohusetundlik inimene ja tahad tuleviku jaoks ka finantseisu korda saada, siis on selleks mõned peamised punktid.

Võlgadest vabaks – 5 varianti

  1. Käi 1,5-2 kohaga tööl. Üpriski toores jõuvõte, aga kõige kindlam.
    Või tee enda põhitöö juures ületunde, millel on suurem tunnitasu.
    Kui põhitöö ületundide kõrvale aega jääb, siis nt goworkabit pakub ühepäevaseid tööotsi.
    Või tee lisatööd.
    Tallinnas on palju lihtsam tööl käia ja tööd leida kui maakohtades.
  2. Vähenda kulutusi. Tee igakuine eelarve kus on kirjas kõik kulutused ja säti seda iga päev, et laenumaksed saaks makstud ja edaspidi poleks vaja võlgu võtta. See on väga oluline punkt – eelarvesta nii et peale võlgade tasumist saaksid elada ilma võlgu võtmata.
    Võib olla, et pead millestki heast loobuma ja elukvaliteeti ajutiselt tagasi tõmbama. Oled ajutiselt öko-režiimil, nt:
    Kolid üürikorterist pereliikme/tuttava juurde tasuta või teed majapidamistöid (tood kuurist puid, viid prügi välja jm).
    Kui sinu majapidamises on täiskasvanud lapsi, siis pane nad osa üüri maksma.
    Oled vähem kodus: kulub vähem elektrit ja vett. Nt käid töö juures dušši all.
    Lõpeta neti, TV jm lepingud.
    Kulutad toidu peale vähem (söö vähem, aga targemalt).
    Ei osta suitsu, alkoholi, riideid ega midagi, mida kriitiliselt vaja pole.
  3. Müü maha midagi suurt. Auto, korter.
  4. Refinantseeri. Võtad uue laenu paremate tingimustega – pikem tagasimakse tähtaeg ja/või väiksem intress, mis teeb kuumakse oluliselt väiksemaks. Refinantseerimist pakuvad nt MoneyZen.
  5. Tsiviilkohus. Kohtu kaudu sul õigus esitada: nõude aegumise vastuväide; viivise, intressi ja muude tasude vähendamise nõue; nõude tühisuse väide (nt kui lepingus oli Sind ebamõistlikult kahjustavaid tingimusi); menetlus- või kohtukulude vähendamise nõue.
    Ülisuurte võlgade puhul võib kaaluda kõige äärmuslikumat varianti – eraisiku pankrot.

Olenevalt võlakoormast saab ülanimetatud variante kasutada. Teha natukene rohkem tööd ja vähem kulutada võib olla täitsa piisav. Mõnikord võib olla hea lahendus kombineerida töö- ja elukoha vahetus nii et korteri peale läheb vähem kui enne ja 1,5 kohaga tööl käies on mõlemad töökohad lühikese bussisõidu kaugusel või suisa kõnniulatuses. Söök ja elukoht on tavaliselt suurimad kokkuhoiu võimaluse kohad.

Ebamoraalseid ja ebaseaduslikke võlgadest vabanemise võtteid ei hakka siin välja tooma. Kui sul on tuttav jurist/raamatupidaja, siis ta võib sind nõustada selles osas.

Lõpetuseks

Kõige targem on muidugi laene üldse mitte võtta. Eriti 30-aasta peale koduliisingut – kui sa tuleviku sündmusi ette ei tea, siis on su lähedaste suhtes vastutustundetu võtta ülejäänud eluks suur laen ja siis elada maksegraafiku järgi kuni surmani.

Loe ka:
Kuidas teha lisaraha – üle 30 võimaluse
Kiirlaenud
Kuidas teha paremini tööd?

Kuidas siiski töötukindlustust saada?

Ühisrahastus – kiirlaenude investeerimine

Mis on ühisrahastus? Kuidas sinna investeerida? Miks see on hea võimalus investeerimisega alustamiseks väikeste summadega?

All on kirjeldus kuidas 5€ kohe Bondora kontole saada.

On teada, et kiirlaenudel on suured intressid. Seda teavad paljud, sest reklaamid on ju igal pool üleval. Ehk oled isegi kunagi kiirlaenu võtnud ja pärast kuulanud kuidas rahakott vaikselt nutab omaette ja on solvunud su peale. Oleneb.

Oleneb kumbal pool rahakotti sa oled. Kuna kiirlaenu tahtjaid on palju, on ka palju kiirlaenu ettevõtteid. Mõned neist võimaldavad sul panna neisse osa raha sisse, et nad ise saaksid täissumma välja laenata – sina teenid oma osa intressidest juurde – oleksid seega ühisrahastuses investor. Sellega pöörad kiirlaenude “kirve-intressid” enda kasuks.

Investeerimine kiirlaenudesse – kust alustada?

Hetkel kõige kasutajasõbralikum on Bondora. Tutvumiseks saad teha konto eraisikuna, hiljem toimub sinu OÜ konto kinnitamine nagunii eraisiku konto kaudu. Kasvama saab panna juba 10€ alates.

Praeguse seisuga (21.juuli 2017) on kiirlaenude ühisrahastusse kõige mõttekam investeerida äriühingu kaudu.
Kristi Saare kirjutab: “Maksuvõit on siinkohal kaugelt näha. Tulu hakkad maksma siis kui dividendidena ükskord raha välja võtad, senikaua võib raha laenudes muudkui ringi rännata. Lisaks on võimalik pankrotistunud laenud nt järelturul müües kahjumisse arvestada, või teha regulaarseid ülevaateid ja osa raha laekumine ebatõenäoliseks hinnata. Tegemist on igakuiselt võimenduva võiduga, mis on pikas perspektiivis väga suur.”

Ühisrahastus?

Finantsinspektsioon kirjutab: “Ühisrahastus on jõudsasti arenev ja populaarsust koguv finantseerimise viis. 2015. aastal kaasati Euroopas tegutsevate ühisrahastusettevõtete kaudu kokku hinnanguliselt 4,2 miljardit eurot, millest finantstulu pakkuvate ühisrahastusettevõtete kaudu kaasati 4,1 miljardit eurot.”

Bondoras saad ise valida millistel tingimustel laenu annad:

Kuidas Bondorasse investeerida?

  1. Tutvu platvormi tingimuste, juhendite ja abimaterjalidega.
  2. Kui kõik on OK, tee katsetuseks väike ülekanne ja tee kogu investeerimisprotsess läbi.
  3. HAJUTA ehk investeeri alguses võimalusel minimaalne summa laenaja kohta 50-300€.
  4. Kui kõik sujub ja tunned ennast kindlamalt, kanna raha juurde.
  5. Käi regulaarselt seisu vaatamas ja vajadusel raha lisamas või investeerimiskriteeriume täiendamas (vastavalt oma investeerimisstrateegiale ja kogemusele, kas kord nädalas, kord kuus, kord kvartalis).

Sisuliselt piisab alustamisel ka lihtsalt teadmisest, et peaksid hajutama võimalikult palju. Kui ka investeerid halbadesse laenudesse, siis ühtlase hajutamise puhul üldiselt jääd siiski pikas perspektiivis ilmselt plussi.

Liitu Bondoraga selle lingi kaudu ja saad 5€ stardiboonust.

Loe ka: Kuidas saada lisaraha mida investeerida ?

Kiirlaenud Soomes – TOP 5 parimat

Parimad väikelaenud ja kiirlaenud Soomes, november 2018:

  1. Vivusjousto – Nr 1 Soomes.
  2. Rahalaitos.fi
  3. Aasa.Fi
  4. Vivus

Kiirlaenudest

Riigikogu rahanduse komisjonis 2014. aasta alguses toimus arutelu, kus hinnati ministeeriumide esindajate poolt kiirlaenuvõtjate arvuks Eestis umbes  130 000 – 140 000 inimest, kuid panka hinnagul võib reguleerimata kiirlaenu andjate teenuseid kasutanud inimesi olla kuni 180 000. Komisjonile antud ülevaate andmetel kasvas reguleerimata laenude turumaht eelnenud aastal 30%. 2014. aastal majandusministeeriumis valmis analüüs, kus esitatud andmetel on makseraskustes ligikaudu 1/3 kiirlaenufirmade klientidest ja neist omakorda umbes 1/2 ehk 16% klientidest on pikaajalistes makseraskustes.

Kiirlaenude ohud

2014. aasta jaanuaris sai meedia tähelepanu Swedbanki avalikustatud ja võlanõustajate väitel üsna levinud tava taodleda kiirlaene laste pangakontodele, kui vanema enda pangakontod on võlgnevuste tõttu blokeerinud. Kuigi mitme kiirlaenuandja firma esindajad kinnitasid, et sellist laenamist ei lubata, ei olnud laiemal avalikkusel võimalik teada saada, mis firmad sellistel tingimustel laene annavad. Nimelt ei saanud pidada Swedbank võimalikuks klientide andmeid avalikustada, Eestis puudus aga järelevalve organ, kellel oleks olnud õigus selliseid andmeid pankadelt välja nõuda.

Levinumad pettused

  • Küsitakse luba kasutada teise inimese pangakontot ülekande jaoks, kuid tegelikult võetakse selle abil välja kiirlaen.
  • Küsitakse abi, kuna väidetavalt olevat kaotatud dokumendid ja rahakott ja sõber saaks kanda raha aitaja arvele, kui ta selle pangaautomaadist välja võtab ja ise kätte annab. Isikukoodi, pangakontonumbri jms abil võetakse tegelikult hoopis kiirlaen, mis öeldakse olevat sõbralt või tuttavalt.
  • Lubatakse aidata isikut, kes e-maailmas hästi ei orienteeru. Mõnel ettekäändel minnakse koos panka ja tehakse tühi arvelduskonto, mille internetipanga koodid jäävad petturi kätte. Arve tegelik omanik ei oska kahtlustada midagi, kuna kontol pole raha, pettur aga võtab selle abil välja kiirlaenu.
  • Helistatakse kuulutuste saidil ilmuva müügikuulutusele ja küsitakse isiku andmeid maksmiseks. Saadud isikuandmete abil võetakse kiirlaenu. Seejärel helistatakse müüjale tagasi ja öeldakse, et kogemata kanti üle rohkem ning palutakse ülejäänud tagasi maksta. Pettur saab suurema osa rahast kätte, tagasi maksmise nõue jääb ohvrile.

Kiirlaenude seadused

Reklaamiseadus § 29 (7) järgi on reklaam, millega teavitatakse valmisolekut anda tarbijakrediiti/kiirlaenu või vahendada tarbijakrediidilepinguid, peab olema vastutustundlik ning tasakaalustatud. See reklaam ei tohiks jätta muljet, et laenu võtmine on riskiteta ja väga lihtne variant finantsmurede lahendamiseks, ega kallutada inimesi läbimõtlematutele laenuvõtmisele. Selles lõikes sätestatut kohaldatakse ka VÕS § 403 lõike 3 punktis 4 nimetatud tarbijakrediidi lepingute reklaamile.

Loe ka: kiirlaenud

kiirlaenud soomes

Kiirlaen Eestis nr 1: MoneyZen

MoneyZen

MoneyZen finantsportaalis määrab iga inimene samuti ise, millistel tingimustel ta soovib laenu anda või võtta.

moneyzen kiirlaenud

Kellele laenatakse?
MoneyZen võimaldab laenu võtta 18-73 aasta vanustel inimestel, kelle igakuiselt pangakontole laekuv ametlik neto sissetulek on vähemalt 450 eurot.

Laenutingimused
Miinimumsumma on 500 EUR
Maksimumsumma on 10 000 EUR
Tagasimakseperiood on 1 kuni 7 aastat, tagastatavale summale lisandub intress.

Soovitused enne laenu taotlemist 
Kaalu põhjalikult kas ja kui suures summas laenu Sa tegelikult vajad Miks?
Võta mitu võrreldavat laenupakkumist ja võrdle neid omavahel Miks?
Laenu tagasimaksetele võiks kuluda vähem kui ⅓ Sinu sissetulekutest Miks?
Selgita välja kõik laenuga seotud lisatingimused Miks?

Vastutustundlik laenamine
MoneyZen finantsportaal lähtub laenude vahendamisel vastustustundliku laenamise põhimõtetest. Vastustustundlik laenamine võimaldab laenajal paremini mõista oma rahaasjade seisu ja täiendava laenuga kaasnevaid kohustusi. Vastutustundliku laenamise eesmärk on vältida laenuklientide makseraskustesse sattumist. Vastutustundliku laenamise põhimõtte järgimine tagab MoneyZen finantsportaalis sõlmitud laenulepingute kõrgema kvaliteedi võrreldes konkurentidega.

MoneyZen finantsportaal kogub ja analüüsib põhjalikult iga laenaja makse- ja krediidivõimekust puudutavat teavet, et selgitada välja laenaja finantsolukord ja soovitava lahenduse sobivus laenuhuviga.

Krediidivõimekuse põhjalik kontroll tagab laenupakkumised klientidele, kelle jaoks laenu võtmine on jõukohane. Igale laenutaotlejale määratakse krediidiskoor, mis peegeldab laenutaotleja suutlikkust võetud kohustusi täita.

MoneyZen jagab selges ja lihtsas keeles informatsiooni MoneyZen finantsportaali teenuste kohta. Selgitav informatsioon tagab selle, et tarbija (laenuvõtja) saab koheselt hinnata, kas pakutav laenuleping vastab tema vajadustele ja hetke rahanduslikule olukorrale ning millised on laenamisega seotud riskid.

Laen on tähtajaline – iga laen tuleb lõpuks tagasi maksta. Laenu tingimused – laenusumma, laenuperiood, maksegraafik, intressimäär, viivisemäär, trahvid ja tagatised ning muud tingimused lepitakse kokku laenulepingus. Laen on finantskohustus. Seepärast kaalu laenuvõtmist põhjalikult. Laenu tähtajaks tasumata jätmine kasvatab Sinu kulutusi laenule, kuna hilinevatelt maksetelt võib laenuandja arvestada ka viivist ja leppetrahvi.

Mis on laenu refinantseerimine?

Laenu refinantseerimine on olemasoleva laenukohustuse asendamine uue laenuga. Refinantseerimisega võib säästa raha intressikuludelt, vähendada igakuistele laenumaksetele kuluvat summat või koondada paljud erinevad laenukohustused kokku üheks.

Laenu refinantseerimine on hea võimalus, kuidas maksta tagasi juba võetud kulukad kiirlaenud. Võrreldes kiirlaenudega on refinantseerimise laen pikema perioodiga ja laenu taotlemine põhjalikum. Refinantseerimise taotluse otsus võtab võrreldes kiirlaenuga rohkem aega ning tugineb laenuandja sissetulekute ja väljaminekute andmetele ning finantsolukorrale. Põhjalikum analüüs võimaldab laenuandjal hinnata laenusaaja maksevõimet ja krediidiriski (tõenäosust, et laenuandja ei suuda laenu tähtaegselt tagasi maksta) ning varasemat maksekäitumist.

Laenude refinantseerimist pakuvad ka tavapangad, kuid pank võib nõuda laenusaajalt tagatisena hoiuse pantimist või käendajat. Ka refinantseerimine on finantskohustus. Seepärast kaalu laenuvõtmist põhjalikult. Laenu tähtajaks tasumata jätmine kasvatab Sinu kulutusi laenule, kuna hilinevatelt maksetelt võib laenuandja arvestada ka viivist ja leppetrahvi.