Miks mul raha ei ole – rahanduslik saamatus vol 2

miks mul raha ei ole

Miks mul raha ei ole? Käin nagu tööl, aga kuu lõpus rahakott küsib nagu vaenelaps toidulaua ääres: “Kas ma saaksin natuke veel?”

Miks sul siis raha ei ole? 2016.a juulis oli Maal hinnanguliselt 7,3 miljardit inimest. Nendest ümardatult 100%-le ei lähe korda, et sa ei oska oma rahaga ümber käia. Jah, su elukaaslasele, emale ja vennale küll, aga 7,3 miljardi seast ei ümarda see isegi 1%-ni ära.

Aga mitmele inimesele peavad su finantsid korda minema, et sulle tuleks ümbritseva poolt piisavalt tarku nõuandeid, mis parandavad su pangakonto jääki? Ümardatult 100% planeedi Maa elanikest ei lähe korda kui sina oma eluga ebaõnnestud. Su elukaaslane, ema, parim sõber või vend ei pruugi isegi enda finantsidega hakkama saada, mis nõu ta sulle veel annaks?! Et hoia porgandit kokku, pane seekord ainult pool porgandit supi sisse? Või et vali Tele2 pakett, see olevat soodsam? Kui sa ise oma finantsidega ei tegele, siis keegi teine seda sinu eest ei tee. Ise uuri, ise tee ja ise naudi kasu.

Miks mul raha ei ole?

Hiljuti üks saamatu kirjutas hädalduskirja, et kui saamatu ta ikka on: loe Delfis. Võtan rahandusliku saamatuse kirjeldamiseks just selle konkreetse artikli kuna see iseloomustab väga hästi põhjuseid, miks osad inimesed ei saa oma rahadega hakkama. (Kaasust on analüüsinud ka Varatasku )

Ta kirjutab: “Ma ei tea, mis valesti on. Tõesti ei tea. Mul on jumala siiber sellest elust siin. Milleks käisin ülikoolis, õppisin spetsialistiks, aga saad sellist palka ja ikka ei ole võimalik ära elada.” – Vastus talle lihtne – sa oled rumal ignorant. Süüdistab ka ülikooli astumist, mis oli ju tema enda valik. Mitte kooliharidus ei loll vaid need, kes arvavad et see päästab.

Ta teenib 1000€/kuus, tema naine 500€/kuus. See sissetulek on isegi hästi saadud võrreldes paljude teistega. Ometi on suutnud ta ka selle perse keerata kui vaadata, mille peale see kulub:

Sissetulekud: tema+naise palk= 1500€

Väljaminekud:
Üür + kommunaalid: 550 EUR
Auto + kütus: 300 EUR
Kodune nett, TV, telefon, telefoni 4G : 150 EUR
Järelmaksud: 210 EUR

Kulud kokku 1210 EUR
Vaba raha pärast kulusid: 290 EUR

Väljaminekud 1210 EURi 1500€ palga juures?! See saab olla vaid pikaajalise ignorantsuse tulemus.

Saamatuse analüüs

1500€ sissetuleku puhul võiks vaba raha jääda vähemalt 1000€. Naine võiks otsida töö vähemalt 700€ kuupalgaga ikkagi kui ta just väga sita iseloomuga ei ole ja seetõttu paremat tööd ei saagi. Rahaprobleemide puhul on mõistlik kokkuleppida, kes täpselt mille eest maksab. Oma järelmaksud maksu igaüks ise, mitte kahepeale – see distsiplineerib vastutustunnet, välistab nö “jagatud vastutuse”, kus üks inimene ei saa üksi otsustada.
Korteri üür kahepeale võrdselt koos kommunaalidega.
Auto eest maksu see, kelle oma see on – maksab see, kes vastutab ja vastutab see, kes maksab.
Sideteenuste puhul samuti – maksu see, kelle oma või see, kes seda kasutab/vajab.

Korter

Siiani on neil olnud tark otsus olla üürikorteris kuid siis ta kirjutab otsa: “Ostaks laenuga korteri, aga ei saa, sest laenu antakse 50 000 eurot heal juhul, aga mis maksavad korterid? Õudne.” – wtf?! Sul on 2 aastat vanad riided ja sa kaalud kodulaenu võtta?! Õudne! Isegi 50 000€ laenamisel nt 30 aastaks intressiga 3% tuleb igakuine tagasimakse summa 200-250€ kanti. Seejärel tuleb järgmised 30 aastat seada oma elu maksegraafiku järgi. Seda enam, et kokku 30 aasta peale tuleb tagasimakse hoopis 80 000€ kanti.
Tallinna kesklinnas on hästi saadud üürikorter kui selle peale läheb koos kommunaalidega 400-500€. Neile on 550€ võib-olla isegi hea variant kui neil töökohad on ka kesklinnas. Ei lähe raha auto peale ja aega bussis istumise peale.
Kuid võib kaaluda ka odavamat üürikat äärelinnas tiheda ühistranspordiga alas.
Üürisummat võib üürileandjaga proovida väiksemaks rääkida, kasvõi ajutiselt kuni rahakriis on möödas.

Auto

“Oman ka aastaid tagasi võetud autot, koos kaskoga 200 eurot kuus + 100 eurot kütuse peale.” Selle kaasuse puhul võib olla mõistlik panna auto müüki, et müügist saadava rahaga liising ära maksta ja nõnda jätta igakuiselt kontole 300€ alles. Seda enam, et elatakse Tallinna kesklinnas.
“Auto peres ka selleks, et vanemate juures kaugemal külas käia.” – käi harvem ja käi bussiga/rongiga. Ei ole mõistlik omada autot ainult selleks, et vanematel külas käia oleks mugavam.
Kui auto on nii ront, et keegi ei osta ja Uberi/Taxify haltuura jaoks kõlbmatu, siis võib seda proovida kasutada et käia kaugemal tööl, kus palgaerinevus katab kütusekulu ja ikka teenib rohkem.
Antud kaasuses on tal vist liisingu auto ja seega ront ei saa olla, lihtsam müüa. Kõlbaks Uberi jt autoga lisaraha teenimise variandid (viide artikli lõpus). Kuni tal rahadega on kitsas, siis võib sihiks panna kasvõi nulli või kasumisse jõudmise auto-teenustega. Juba auto reklaamipinna müümisega võib 150€/kuus teenida.
Samas on autoga võimalik kombineerides teenida rohkem kui 1000€/kuus kui mujal mitte tööl käia. Seega võib auto omamine talle rohkem sisse tuua kui tavatöö.
Auto enne -300€, potentsiaal 0€ või kasumis.

Sideteenused

“Oma kommunikatsioonid, nagu kodune nett, TV, telefon, telefoni 4G jne on kuus 150 eurot kokku” – kui nende sees ei ole liisitud tehnikat, siis see on täiesti ajuvaba summa sideteenuste eest.
Telefoni neti eest ei ole mõistlik maksta üle 10€ kuus. ZENil on isegi 5-8€ võimalik nett,kõned ja SMSid piisavas koguses.
Koduse neti eest max 20€ (nt Elisa Mint 13€/kuus 4G).
TV peale mitte üle 20€/kuus kui üldse, seda enam kui on rahaga kitsas. TV asemel saab tänapäeval enamus filmid, seriaalid, isegi kanalid kätte arvuti neti kaudu.
Kahtlustan, et selle 150€ sees on ka sidefirmade poolt liisinguna kaasapandud tehnikat (laiekraan teler, netipulk, nutifon, arvuti korpus+monitor jm), mille suhtes tasub valvas olla ja mille kaasuse autor võhiklikkusest jättis võib-olla välja toomata.
Sidefirmade poolt on ka tavaline teha aastate pikkune leping, mille katkestamise puhul on leppetrahv olulises summas. Loe lepingud läbi ja konsulteeri teenindusega.
Koos sideteenusega kaasa pandud liisingud võiks proovida ükshaaval korraga ära maksta, et intresside arvelt säästa.
Sideteenused enne -150€/kuus, potentsiaal -20€/kuus.

Järelmaksud

“Omal on ka paar järelmaksu, mingit tehnikat soetatud, umbes 60 eurot kuus. Naisel on järelmakse 150 euro eest.” – liisingud & järelmaksud on sisuliselt üle oma võimete elamine ja rumal hedonism, et “mul on seda kohe vaja”. Samamoodi laenude võtmine – targem on üldse mitte võtta. Kui midagi on vaja, siis kogu selle jaoks raha ja tõenäoliselt leiad ka odavama variandi või avastad, et sul pole seda üldse vajagi nii väga. Olemasolevad järelmaksud ja võlad maksa ära nii kiiresti kui võimalik kuna kaotad intresside arvelt raha (vt viide artikli lõpus).
Osa liisinguid on otstarbekas üldse katkestada.

Kokkuvõtteks

Väljaminekute vähendamisega jääks vähemalt 430€ rohkem alles: 430+290€= 720€. See on 360€ inimesele, enne oli 290€ kahe peale. Sellega võib ka natuke kitsaks jääda. Eriti kui on teada, et isikud on raha kasutamises rumalad.
Kaasuse paarikesel on nagunii vaja rohkem raha (kasvõi ajutiselt), et kiiremini järelmaksud ära maksta, millega jääks edaspidi ka 210€ kuus rohkem alles. See  võib olla aastate küsimus isegi.
Nad saavad uurida võimalusi oma väärtuse tõstmiseks tööturul või erinevaid väike-ettevõtluse variante.

+++
Samal teemal:
Lisaraha teenimine internetis ja töö kodus
Võlgadest vabaks – makseraskused eraisikul

Liitu uudiskirjaga: lisaraha, ärivõime ja produktiivsus.
Mitte sagedamini kui kord kuus.

Lisa kommentaar

Sinu e-postiaadressi ei avaldata. Nõutavad väljad on tähistatud *-ga