Võlgadest vabaks – makseraskused eraisikul

Kuidas saada võlgadest vabaks ja kiirlaenu orjusest välja?

Eelarvestamine on võti. Pane endale täpselt kirja paberile või arvutifaili, mis summades (nt kuumaksed) ja kui kaua võlg/võlad on; palju on igakuised sissetulekud ja palju on vaja võlgade jaoks iga kuu juurde.

Eeldades et oled kohusetundlik inimene ja tahad tuleviku jaoks ka finantseisu korda saada, siis on selleks mõned peamised punktid.

Võlgadest vabaks – 5 varianti

  1. Käi 1,5-2 kohaga tööl. Üpriski toores jõuvõte, aga kõige kindlam.
    Või tee enda põhitöö juures ületunde, millel on suurem tunnitasu.
    Kui põhitöö ületundide kõrvale aega jääb, siis nt goworkabit pakub ühepäevaseid tööotsi.
    Või tee lisatööd.
    Tallinnas on palju lihtsam tööl käia ja tööd leida kui maakohtades.
  2. Vähenda kulutusi. Tee igakuine eelarve kus on kirjas kõik kulutused ja säti seda iga päev, et laenumaksed saaks makstud ja edaspidi poleks vaja võlgu võtta. See on väga oluline punkt – eelarvesta nii et peale võlgade tasumist saaksid elada ilma võlgu võtmata.
    Võib olla, et pead millestki heast loobuma ja elukvaliteeti ajutiselt tagasi tõmbama. Oled ajutiselt öko-režiimil, nt:
    Kolid üürikorterist pereliikme/tuttava juurde tasuta või teed majapidamistöid (tood kuurist puid, viid prügi välja jm).
    Kui sinu majapidamises on täiskasvanud lapsi, siis pane nad osa üüri maksma.
    Oled vähem kodus: kulub vähem elektrit ja vett. Nt käid töö juures dušši all.
    Lõpeta neti, TV jm lepingud.
    Kulutad toidu peale vähem (söö vähem, aga targemalt).
    Ei osta suitsu, alkoholi, riideid ega midagi, mida kriitiliselt vaja pole.
  3. Müü maha midagi suurt. Auto, korter.
  4. Refinantseeri. Võtad uue laenu paremate tingimustega – pikem tagasimakse tähtaeg ja/või väiksem intress, mis teeb kuumakse oluliselt väiksemaks. Refinantseerimist pakuvad nt MoneyZen.
  5. Tsiviilkohus. Kohtu kaudu sul õigus esitada: nõude aegumise vastuväide; viivise, intressi ja muude tasude vähendamise nõue; nõude tühisuse väide (nt kui lepingus oli Sind ebamõistlikult kahjustavaid tingimusi); menetlus- või kohtukulude vähendamise nõue.
    Ülisuurte võlgade puhul võib kaaluda kõige äärmuslikumat varianti – eraisiku pankrot.

Olenevalt võlakoormast saab ülanimetatud variante kasutada. Teha natukene rohkem tööd ja vähem kulutada võib olla täitsa piisav. Mõnikord võib olla hea lahendus kombineerida töö- ja elukoha vahetus nii et korteri peale läheb vähem kui enne ja 1,5 kohaga tööl käies on mõlemad töökohad lühikese bussisõidu kaugusel või suisa kõnniulatuses. Söök ja elukoht on tavaliselt suurimad kokkuhoiu võimaluse kohad.

Ebamoraalseid ja ebaseaduslikke võlgadest vabanemise võtteid ei hakka siin välja tooma. Kui sul on tuttav jurist/raamatupidaja, siis ta võib sind nõustada selles osas.

Lõpetuseks

Kõige targem on muidugi laene üldse mitte võtta. Eriti 30-aasta peale koduliisingut – kui sa tuleviku sündmusi ette ei tea, siis on su lähedaste suhtes vastutustundetu võtta ülejäänud eluks suur laen ja siis elada maksegraafiku järgi kuni surmani.

Loe ka:
Kuidas teha lisaraha – üle 30 võimaluse
Kiirlaenud
Kuidas teha paremini tööd?

Kuidas siiski töötukindlustust saada?

Miks eelistada pangakaarti sularahale

Kumba on parem kasutada – sularaha või pangakaarti? Olen sattunud artiklitele, kus on kirjutatud sularahaga maksmise eelistest kaardiga maksmise ees (Rahafoorum nr 12 & Finantskiirtee). Kuid miks siiski eelistada kaarti?

  1. Kiirem. Kaardimakse nupule vajutused kassapidaja ja maksja poolt saavad kiiremini tehtud kui sularaha lugemine maksja poolt ja ülelugemine kassapidaja poolt. Makseterminal võib küll kokku joosta või hanguda, aga seda ei juhtu tihti, oluline enamus juhtudest on kaardimakse kiirem. Kaardimakse võimaluse puudumise ja makseterminali tõrke puhuks on igaksjuhuks mõistlik kaasas kanda 1 kupüür paberraha, nt laadad, taksosõit. Kui oled taas sunnitud paberraha kasutama ja sellest jääb järgi hunnik metallraha, siis enamus poodides saad sellest vabaneda makstes esimene osa sularahas ja ülejäänud kaardiga.
    Iseteeninduse kassade (nt Rimides ja Prismades) kaudu makstes saad tavaliselt kiiremini poest tulema ka, sest ostja (eesolevate & sinu enda) huvi on mõistlikult kiiresti ära osta. Lisaks ei lähe aega kui kassapidaja hakkab oma tuttavaga/kolleegiga jutustama; ei lähe aega tere-aitäh-palun jms peale; ei lähe aega mingi kliendikaardi/kleepsu/reklaami/kampaania peale. Kassapidaja huvi on ilma vigu tegemata oma tööpäeva lõppu oodata – palju õnne kui oled sattunud uimase teenindaja peale. Selveris saavad ainult Partnerkaardi omanikud iseteeninduskassade kaudu maksta – väga ebasõbralik nende poolt. Seda enam, et vähemalt viimased 10 aastat on nad sundinud oma kassapidajaid spämmima kliente küsimusega: “Kas teil Partnerkaarti on?”. Neil on selle küsimine tehtud kohustuslikuks kassapidajatele (otsene reklaam)  – väga tüütu nende poolt.
  2. Puhtam. Võrreldes paber- ja metallrahaga, mis on igaltpoolt läbikäinud, on su kaart ainult sinu käes olnud. Kui tihti oled näinud kodutut räpaste kätega haisvat bomši, kes maksab pangakaardiga? Mitte kunagi. Oled sa mõelnud mida bomšid kõik katsuda jõuavad enne kui lõpuks käsi pesevad seebiga, kui üldse?! Aga kui tihti bomšid maksavad sentides ja paberrahas, mis on neil taskus marineerinud ja mis kassas pannakse kokku ülejäänud metall- ja paberrahaga? Öak! Ja sina paned sellesama raha veel endale rahakotti. Fui. raha asotsiaal mustus Isegi kui asotsiaalid kõrvale jätta, siis ega tavainimesed ka ei pese käsi enne kui poodi lähevad.
    Ja tavainimeste hulgas on väga rõvedate (puuduliku hügieeni) harjumustega inimesi. PIN-koodi klaviatuur on puhtam kui paber- ja metallraha.
  3. Turvalisem. Rahakoti varguse puhul saad ühe kõnega kaardi sulgeda. Kaardile saab panna ka ostusumma- ja sularaha väljavõtu piirangu. Kui taskuvaras üritab su kaardilt ATMis raha välja võtta, siis jääb temast foto alles. Sularahast oled niipea ilma kui taskuvaras paneb selle sinu rahakotist enda rahakotti – tabamisel ta ütleb, et see oli tal seal juba ja kui sa vastupidist ei saa tõestada, siis sinna see ka jääb. Vargal või röövlil on sularaha lihtsam realiseerida kui pangakaardiga tegelema hakata.Pensionäridel on tihti rahakoti vahel paberil kirjas ka PIN-koodid ja isegi kui ei ole, siis nad ei tea varjata klaviatuuri kui poes ostavad. PIN-koodi saab meelde jätta ja sisestamisel varjata, aga sularaha jääb lahtiselt rahakotti. Sellised vanurid on pättidele hea saak.
  4. Lihtsam hallata. Võtab vähem ruumi, kaalub vähem. Alates euro kasutusele tulekust on metallraha osakaal rahakotis suurenenud ja sellega ka suurenenud rahakoti kaal ja ruumivajadus. Kiiresti tulid müüki mündihoidjad, mis suurendasid kaasaskantavat metallraha kogust veelgi. Neid poleks üldse vaja olnud kuid neid osteti kuna need olid poes saadaval. Plastikkaardid pole raskemaks läinud. Kui sul on rahakotis ainult pangakaart, ID-kaart, ühiskaart ja 1 kupüür paberraha, siis saad endale lubada mitmeid kordi vähem ruumi võtva kaardihoidja või kanda kaarte mobiili ümbrises.
    kaardihoidjad
  5. Kasutamist lihtsam jälgida. Konto väljavõttest saab tagantjärele alati vaadata palju, millal ja kus poes/klubis raha läks. Seega on lihtsam teha eelarvestamist.

Argumendid sularaha poolt

Peamine argument sularaha kasutamise poolt on väidetavalt säästmine. Teesid ja vastuväited:

  1. “Me kulutame sularaha vähem kuna selle äraandmine sõrmede vahelt tekitab psühholoogilist valu (allikat vt Rahafoorumi artikli punkt nr 12)Kaardiga makstes seda ei teki.” 
    Meil ei ole vaja sellist valuaistingut, et raha säästa – finantsdistsipliin ostlemisel peab tulema mujalt, peamiselt eelarvestamisest (igakuine kulude-tulude etteplaneerimine, päevarahad jne) ja teadlikust ostlemisest (vajaliku toote mõistlik hind). Nendega säästab ka oluliselt rohkem.
  2. “Kasutades väiksemaid ja puhtamaid rahatähti kulutad vähem.”
    Sularaha ebahügieenilisusest juba üleval kirjutasin.
    Väiksemad vs suuremad kupüürid – jääb samuti 1.teesi vastuse sisse, finantsdistsipliin.
  3. “Kui sul on rahakotis konkreetne summa sularaha, siis pead ka arvet pidama, kui palju korvis asju on, et kassas piinlikku olukorda ei satuks.”
    See suurendab ajakulu ostlemisel ja tekitab tarbetut stressi.
  4. “Sularaha on lihtsam koguda.”
    Raha kogumine sularahana võib olla väga hea kogumise viis mingi soovitud asja jaoks. See ei ole sama, mis regulaarne sularahaga maksmine.

Sissejuhatuses toodud Taavi artiklis saab enamus 23st säästmise võttest kasutada ka pangakaarti sularahale eelistades.

Kui sularaha tugevaim eelis on raha säästmine ostmisel ja pangakaardiga maksmise tugevaim eelis on mugavus (puhtam, kiirem, turvalisem, võtab vähem ruumi, on kergem), siis määravaks saab isiku arusaamine enda rahalisest seisust ja perspektiividest. Säästmine ei tekita otseselt raha juurde – säästa saab ainult seda mis on olemas. Raha saab juurde tööga, ettevõtlusega ja investeerimisega ja seda rohkem kui säästmisega üldse võimalik on.

Aga kas see mugavus on üldse siis nii oluline?!
Pangakaardiga ostlemise eelised  – kiirem, puhtam, turvalisem, lihtsam – ei ole ainult väärtused eraldiseisvatena. Kokku need annavad kasutajale mugavuse näol olulise eelise sularaha kasutaja ees – tal kulub vähem aega ja tähelepanu sularaha käitlemisele ja saab oma mõtted hoida tähtsamate käsilolevate tegevuste/projektide peal. Lihtne. Tähelepanu ebaproportsionaalne kasutamine on ebaedu, ebaproduktiivsuse ja üldise isikliku saamatuse üks põhjustest.

Boonus osa

Kliendikaardid. Viska kõik ära. Samal põhjusel, miks mitte osaleda “kleepsu/margikogumises” jm tarbijamängudes – sul on elus tähtsamatki teha kui poe turundusvõtetes osaleda. Nagu erinevad nutifoni-mängud on näidanud, on igasugune punktide ja boonuste kogumine kaasahaarav ja hõivatust(sõltuvust) tekitav – kuid mittevajalik. Rahaline võit on tavaliselt kuu ja aasta lõikes tarbetult väike summa.

Loe ka: Lisaraha teenimine internetis ja töö kodus

Rahaülekanded üliväikese teenustasuga – TransferWise

Peale Skype ja Fortumo on eestlased teinud veel ühe ülivinge lahenduse – TransferWise.

Väga madalate teenustasudega rahaülekanded

Nt sul on vaja Eestist kanda UK panka 200£. Säästad 18£, mille muidu võtaksid pangad teenustasudena endale. 1000 euro vahetuse pealt pakub Transferwise pankadega võrreldes säästu seega kuni 60 eurot, mis on märkimisväärne summa.

Selle lingi kaudu saad esimese ülekande üldse tasutahttps://transferwise.com/u/246c

transferwise

TransferWise’i igakuine käive kasvas viimase 12 kuu jooksul kaks korda. Ettevõtte 2016. aasta märtsis lõppenud majandusaasta käive ulatus 35 miljoni euroni, kolmekordistudes möödunud perioodiga võrreldes. Miljoni kasutaja piiri ületanud TransferWise vahendab nüüd igakuiselt miljard eurot klientide raha, säästes neile seeläbi 45 miljonit eurot.

TransferWise arvudes

Rohkem kui miljon kasutajat üle maailma
TransferWise vahendab igakuiselt miljard eurot kasutajate raha, säästes neile seeläbi 45 miljonit eurot
Igakuiselt toimub 600 000 tehingut, see arv on viimasel kuuel kuul kasvanud 50% võrra
Globaalne kasv

TransferWise teenindab kliente 645 valuutavahetussuunal, tänavu lisas ettevõte 150 uut suunda, lähiajal on lisandumas veel 55
Ettevõte võimaldab raha saata 36 riigist ning 55 riiki, teenindades 38 erinevat valuutat
Tänavu avatud Hiina ja Lõuna-Korea teenustele lisanduvad Kanada, Brasiilia ja Jaapan
TransferWise suudab täna raha üle kanda 90%-le maailma pangakontodest
Kiire kasv viimase aasta jooksul

TransferWise’i palgal on 600 inimest kaheksas kontoris üle maailma; ettevõte avab järgmiseks kontori Sydneys
Igakuine käive on viimase aasta jooksul kahekordistunud, olles hetkel 6 miljonit eurot ja jätkates kasvu
Vastavalt ettevõtte Suurbritannias esitatavale aastaaruandele kasvas 2016. aasta märtsis lõppenud majandusaastal käive kolm korda (13 miljonilt eurolt 2015. aastal 35 miljonile 2016. aastal). Ettevõte jätkas kasvu investeerimist, näidates 21 miljoni euro suurust kahjumit (2015. aastal 14 miljonit).

TransferWise käivitas tänavu partnerluse LHV pangaga ning Saksa online-pangaga N26. Augustis lõi ettevõte pretsedendi, liitudes esimese tehnoloogiaettevõttena Suurbritannia kiirmaksete võrgustikuga (Faster Payment Service). See võimaldab TransferWise’il pakkuda kiireid makseid Suurbritannia naeltest pea kõikidesse ettevõtte teenindavatesse valuutadesse.

TransferWise’i tegevjuhi ja kaasasutaja Taavet Hinrikuse sõnul on ettevõtte laienemine Euroopast välja olnud hoogne. “Viis aastat tagasi, kui TransferWise’iga alustasime, vahendasime makseid vaid Suurbritannia ja Eesti vahel. Täna pakume makseid 645 erinevas suunas ja 90% maailma pangakontodele.”

“Ümberkorraldused finantsmaailmas on aga alles algusfaasis. Juba täna on mitmete parimate finantsteenuste pakkujateks hoopis tehnoloogiaettevõtted. Kümne aasta pärast on aga pankade roll oluliselt muutunud,” ütles Hinrikus.